Дмитрий Рыжов
Покупки без оплаты наличными сейчас не считаются чем-то необычным. От английского acquire (эквайринг) — это безналичная оплата услуг и товаров посредством платежных терминалов у курьера или на кассе.
А торговые точки — бизнес, в котором оплата выполняется клиентами через карты при инициировании договора эквайринга.
Банк, предоставляющий бизнесу необходимое оборудование и услугу, обслуживающий расчетный счет продавца и получающий некоторую комиссию, называется эквайером. На его плечи возлагается ответственность за регистрацию в международных платежных системах и техническую сторону проведения операций.
Чтобы оплата была совершена без участия наличных средств, используются POS-терминалы. Платить через них можно не только стандартными картами, но и бесконтактными и различными устройствами, например, смартфонами. О подтверждении операции говорит выдача терминалом слип-чека, специального нефискального документа.
Как совершается операция
Эквайринг для покупателя выглядит максимально понятно. Он подносит к терминалу смартфон с Apple Pay или пластиковую карту и видит, что кассир наблюдает за поступлением средств и совершением операции. Когда появляется чек, он отдается клиенту.
Эквайринг — более сложный процесс, чем может показаться изначально. В его процедуре задействован не только покупатель, но и банк, выпустивший карту, совершающий операцию, магазин, система платежей. На изображении выше показан технический процесс.
Разновидности эквайринга
Эквайринг может различаться по тому, какие технические средства используются для его проведения, по сфере, в которой проводится операция.
- Интернет-эквайринг применяется для совершения оплаты посредством интернета (вводим данные пластиковой карты в необходимые поля, позже подтверждаем смс). Покупатель и продавец друг с другом не встречаются. После совершения операции деньги покупателя перечисляются на счет торговой точки продавца. Сопутствующая информация передается через процессинговый центр банку;
- Торговый эквайринг – популярный тип операции. Он применяется почти в каждой торговой точке. За совершение операции отвечает банк. Покупка осуществляется путем поднесения карты, часов, других устройств к считывающему POS-терминалу. От продавца выдается документ о проведенной оплате. Разновидность торгового эквайринга – платеж посредством QR-кода. Покупатель наводит смартфон на код, выданный продавцом. Операция выполняется в банковском мобильном приложении. Таким способом удобно покупать там, где не подключен стандартный эквайринг, например, в небольших салонах. Указанную услугу предоставляют почти все банки, предлагая разные условия по ней;
- ATM-эквайринг – система выдачи наличных посредством банкоматов, оплата услуг, мобильной связи и т.п. через устройства самообслуживания. Операция происходит с карты, вставляемой в терминал либо прикладываемой к нему;
- Мобильный эквайринг используется во время покупки через курьера. Платеж выполняется через mPOS терминал в приложении. Считывается информация о карте и поставляется на телефон курьера. Происходит списание средств со счета плательщика.
Тип эквайринга выбирается продавцами исходя из ситуации.
Из чего складывается стоимость (комиссия эквайринга)
Каждый банк устанавливает ее самостоятельно. Для начала приобретается необходимое оборудование. На величину комиссии оказывают влияние:
- сфера бизнеса;
- финансовые характеристики фирмы;
- статус клиента в банке (льготный или стандартный);
- вид эквайринга – наиболее дешевым вариантом считается оплата по QR-коду, так как приобретать дополнительное оборудование не нужно. Оплата происходит по СБП моментально;
- количество терминалов;
- величина оборота торговле, чем она больше, тем меньше стоимость услуг.
Именно от указанных характеристик будет зависеть окончательная величина комиссии для проведения эквайринга.
Как подключается услуга
Клиент выбирает банк (практически все крупные банки имеют услугу эквайринга) и подает заявку на подключение эквайринга. После одобрения заявки оборудование для проведения операций предоставляет банк, устанавливает его, тестирует и обучает персонал тоже финансовое учреждение.
Банк занимается и проведением операций, оказывает техническую поддержку, контролем за рабочим состоянием терминалов. Клиент платит за приобретение необходимого оборудования (часто оборудование идёт в аренду) и комиссию по тарифу.
Особенности выбора банка-эквайера
Удобнее всего заключать договор в том финансовом учреждении, где у вас есть расчетный счет. Обычно тогда банк дает льготные условия. Но при желании можно обратиться и к другому учреждению.
Важно! Перед заключением договора рекомендуется сравнить комиссии разных банков. Также следует узнать информацию об условиях приобретения оборудования и том, как быстро зачисляются средства после проведения операций.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Процессирование эквайринга, что это? Так называют обработку данных, которая выполняется во время совершения операции перевода денег. Иначе говоря, это процесс передачи средств к приобретателю.
Когда выполняется обратный эквайринг? Процесс осуществляется в пунктах, где принимают с/х продукцию, вторсырьё, бу автомобили. При таком варианте событий деньги безналично поступают на карту клиенту.